行使规则赚延宕险赔付诈骗了吗? 律师:宜当“民事”看待

  赚航延险赔付、直播卖保险,两大炎点全商议

  国际金融报 记者 罗葛妹

  编者按: 近期,保险界有两大颇受关注的“事件”:一是靠飞机延宕险赚了300万,法律该如何定性;二是直播带货炎潮下,保险这类复杂的金融产品是否适答“冲动购买”型的直播手段。关于这两个题目,业界商议声此首彼伏,本期《国际金融报》就向多位律师、精算师“问道”,以图表现新思路。

  行使规则赚延宕险“赔付”,诈骗了吗

  近日,南京警方吐露,抓获别名行使航班延宕实走保阴险骗的作恶疑心人李某。新闻传出之后,律师界、保险业界等都炸开了。

  据警方调查,李某先是在网络上挑选了延宕率较高的航班,再往查该航班的航程中有异国极端天气,然后,行使本身和亲友的身份新闻购买机票,每次购票都用四五个身份。每一个身份,最多购买30到40份不等的延宕险。但她并不会往乘坐飞机,倘若晓畅到航班能够不会延宕,她就会在飞机首飞前把票退失踪,缩短亏损,倘若航班展现延宕,则向保险公司索赔。

  自2015年至今,李某涉嫌实走相通走为近900次,累计理赔金高达近300万元。现在,李某因涉嫌保阴险骗罪和诈骗罪已被警方刑事拘留。

  许多网友都认为,李某只是行使既定规则,添上肯定幸运,并非保阴险骗,也不组成作恶,逆省的答该是航空公司和保险公司。也有人认为,此事宜当“民事”看待,视为相符同纠纷,可留给保险公司与幼我之间在法律的框架下往博弈。

  对此,《国际金融报》记者采访了多位律师,听听他们怎么说。

  不益看点一:宜当“民事”看待

  “该案中李某的走为并不组成作恶,只是保险相符同效力、能否获赔以及赔偿金额多少的民商事争议题目。”北大民商法学博士、北京云亭律师事务所相符伙人康欣在批准《国际金融报》记者采访时总结称。

  康欣外示,李某购买的延宕险属于财产保险,主要涉及两个中央法律题目:其一是保险益处以及引发的能否获得保险赔偿的民商事争议题目。

  根据《保险法》规定,财产保险相符同必要被保险人在保险事故发生时,对保险标的具有保险益处。保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险益处的,不得向保险人乞求赔偿保险金。从吐露的原形来看,名义上乘坐飞机的人从未实际坐过飞机,那么,航班延宕其实对被保险人并无影响,也就是被保险人对保险标的并不具有保险益处,那么,该保险相符同效力存疑,以及被保险人能否获得保险赔偿也将有待商榷。

  其二是李某的重复投保题目。根据《保险法》第56条规定,重复保险是指投保人对联相符保险标的、联相符保险益处、联相符保险事故别离与两个以上保险人签定保险相符同,且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的投保人答当将重复保险的相关情况报告各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除相符同另有约定外,各保险人遵命其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人能够就保险金额总和超过保险价值的片面,乞求各保险人按比例返还保险费。

  康欣说,从这一点来看,李某实在存在走为不当的题目,但是,该走为也仅是引发保险赔偿的题目,保险公司能够以赔偿金额超过其亏损为由经由过程民商事诉讼渠道解决。还上升不到刑事作恶性的程度。

  不益看点二:不组成保阴险骗罪

  “本案中表现出保险公司在经营航空延宕险中漏洞百出,李某实在钻了这些漏洞,但是照样不克认定其组成保阴险骗罪。”北京格丰律师事务所相符伙人郭玉涛在批准《国际金融报》记者采访时外示,并不认同警方对李某的定性。

  他认为,李某的走为固然不当,理答受到民事责任责罚措施,但是不克肆意认定其组成作恶,首码李某不组成保阴险骗罪。

  郭玉涛指出,李某虽盗用他人名义购买保险,但不算“投保人有意假造保险标的,骗取保险金”,因此并不忤逆《刑法》第一百九十八条的相关规定。

  什么是保险标的?吾国《保险法》第十二条规定,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,财产保险是以财产及其相关益处为保险标的的保险。

  郭玉涛称,航空延宕险是财产保险,不是人身保险,保险标的不克是人,因而被李某盗用的七大姑八阿姨身份不是保险标的。财产保险的标的只能是财产、益处,也非指承保亏损。

  那么,航空延宕险的保险标的是什么呢?航空延宕险承保的是航空承运人因航班延宕而给乘客的肯定亏损赔偿责任。从这个内心看,航空延宕险更挨近一栽承运人责任保险。

  航空延宕险的保险标的实际上答该是运输工具——飞机,或者说是订票的航班。飞机晚到了,承运人要承担赔偿责任,于是经由过程保险的手段转嫁,就有了航空延宕险产品。但在这个事件中,李某并未假造一架飞机或一趟航班。李某假造的是投保人、被保险人。

  “而这栽假造也照样不组成作恶。”郭玉涛外示,从法律规定看,一般地理解是谁都能够做投保人,由于投保人的主要负担是支付保险费,假造投保人不会损坏他人。

  在财产保险中,谁行为被保险人也都无所谓。由于在保险事故发生时,如被保险人异国保险益处,实际上就得不到保险赔偿金。

  因此,郭玉涛认为,就算是假造被保险人,也是一栽法律允诺、有对答责罚措施的民事走为,最多承担民事责任,而不该承担刑事责任。“吾国《刑法》遵命罪刑法定基本原则,即只有法律清晰规定为作恶的走为才能认定为作恶,而不克由任何人肆意认定他人组成作恶”。

  不益看点三:或将面临刑事责罚

  “倘若现在吐露的新闻是实在的话,吾觉得警方的定性是实在的。”炜衡律师事务所高级相符伙人向福斌告诉《国际金融报》记者,李某的走为并非“行使规则”的“幸运”走为,而是涉嫌忤逆《保险法》,甚至触犯《刑法》的主要作恶走为。

  向福斌分析称,行为财产保险的航延险,其保险标的是被保险人因乘坐航班延宕所遭受的经济亏损。从现在新闻看,李某本身并无乘坐航班的意图,也异国发生实际乘坐航班走为。她投保方针在于经由过程假造乘坐航班获取保险金。前述走为既忤逆了保险最大真挚原则,又属于保险法不准的假造保险标的作恶走为。根据《保险法》,即使李某的前述走为未组成刑事作恶,保险人也有权不予赔偿。

  向福斌外示,现在看来,李某的方针并不在于因某一次航班延宕获取了保险金,而在逆复假造走程骗取保险金。考虑到涉及的数额稀奇重大,情节凶劣,组成吾国《刑法》规定的保阴险骗罪中“投保人有意假造保险标的,骗取保险金”的要件,涉嫌保阴险骗罪,能够将面临刑事责罚。

  答遵命亏损增添原则

  据向福斌介绍,航延险理赔时清淡只请求挑供机票购买表明、保险单和被保险人身份表明,甚至有保险公司推出了主动理赔的航延险,经由过程体系跟踪航班延宕情况进走主动理赔。“也就是说,保险公司清淡不会主动核实消耗者是否实在乘坐航班”。

  “因而,航延险较为便利宽松的理赔条件在给被保险人带来便利的同时,也给极幼批不真挚人士假造走程挑出子虚索赔创造了条件。”向福斌说。

  康欣增添称,现在市面上的航延险都是定额给付,航班延宕后由被保险人获取固定金额的赔偿,清淡在几百元到数千元不等。这就导致本案这栽情况,重复获赔,十足超过其延宕亏损。

  因而,图片中心航延险做成定额给付本身固然是出于理赔浅易、经济效率的考虑,但并不相符财产险的亏损赔偿原则。

  “投保人重复投保航延险特意容易,保险公司也不会往审阅有异国重复投保的题目。”康欣认为,航延险行为财产保险的一栽,答该遵命亏损赔偿原则,以避免被保险人因保险事故获得超额赔偿。一方面,由保险公司咨询并且告知投保人能够购买的航延险的份数上限。另一方面,倘若投保人重复保险,答该采用挨次、限责和分摊等原则,自然这要以保险公司之间的数据互联互通为前挑,不能够期看投保人自走遵命。

  险企难以走出“骗保”逆境

  行使保险公司风控漏洞骗取延宕险的案件并非孤例。

  在5月15日全国抨击和提防经济作恶宣传日上,上海警倾向媒体吐露了沪市首例行使挑前获知的航班延宕新闻,假造保险标的乘坐延宕航班,骗取保险理赔金的系列保阴险骗案。据上海经侦总队一支队副大队长杨展泄露,“由于单个乘机人只能凭登机牌或者航司延宕表明理赔一份航延险。因而他们操纵捏造的航空公司及机场印章、延宕表明别离向各家保险公司申请理赔。近年来,该团伙不息作案数千首,涉案金额2000余万元。”

  今年4月份,也有一例航空险骗保事件登上炎搜:南京一位月薪2万的高管经由过程航班延宕险,半年骗保707笔、共14万余元。数月前,也曾发生过一首相通骗保案例,骗保人在保险公司智能理赔展现故障的十天时间内,屡次购买机票并获得延宕险理赔,骗取金额高达20多万元。甚至还有个别微信公多号、网贷论坛特意分享此类骗取延宕险的操作教程,美其名曰“航空延宕险薅羊毛攻略”。

  针对越来越多的航延险骗保案例,保险公司该如何提防?

  康欣提出,最先,保险公司能够与航空公司进走数据联通,对于多次屡次退票的,也要有所警惕并添以提防。同时,保险公司可正当调整航延险产品设计,根据大数据统计,在雷雨等凶劣天气多发时节,缩短航延险的赔偿额度。“另外,在出售前,保险公司还答向投保人咨询,是否重复投保。若重复投保的,在赔付之前,答该咨询其是否已经有相通赔偿,获赔金额达到肯定金额的,其他保险公司可有权拒赔。”康欣增添说。

  不过,也有业妻子士坦言,保险公司并没手段拿到航空公司的一切数据,没手段拿到订票平台用户的一切数据。“这背后涉及到数据权限操纵题目,而且还得保证数据的实在性,现阶段隐晦不能够做到”。

  直播卖保险,炎门照样嘈杂

  疫情风口下,保险直播“带货”正成为线上营销新阵地。

  最吸睛的要属以险企高管为代外的“明星大咖”主播团队。就在刚刚以前的五月,坦然集团首席保险营业官陆敏、华夏保险总精算师李建伟、水滴公司创首人兼CEO沈鹏先后走进直播间,纷纷为自家公司保险产品站台,并外现出惊人的带货能力。

  其中,华夏保险以超4亿元保费的成交额创下保险走业直播带货最高成交纪录;坦然则展望异日三个月转化保费将达1.6亿元;沈鹏带货收获也近1000万元。

  还有以精算师为代外的“行家型”主播团队,如“精算视觉”、“精算师帮个忙”、“精算老娄”等,他们带的是保险科普干货,不卖保险产品,方法多为在线答疑、对话保险细分周围大咖等互动方法为主,并基本保持每周一次直播的频率,颇受益评。

  还有一类是“自媒体大V”主播团队,如多保鱼选保险、蜗牛保险、幼帮说保险等为代外的三方导购平台,经由过程短视频或直播方法,对受多进走出售引导,为后续付费咨询或成单做铺垫。

  与此同时,短视频直播等自媒体的不当宣传、出售误导等题目也随之袒露。对此,河北银保监局已于近日发布相关报告,并构造保险公司和专科保险中介机构开展自媒体保险营销宣传周详排查和专项治理做事。

  保险直播“带货”为什么骤然火了?直播“带货”成果真的那么香?参与主体又该如何相符法相符规“带货”?消耗者在直播平台购买保险靠不靠谱,需避开哪些坑?

  《国际金融报》记者专访了北美精算师、中国精算师、蜗牛保险首席精算师兼说相符创首人李致炜,对上述疑问一一作答。

  直播成线上营销新模式

  《国际金融报》:保险直播“带货”为什么骤然火了?

  李致炜:今年以来,因受疫情影响,传统线下模式遭受厉肃挑衅,保险走业积极追求线上转型,于是短视频、“直播带货”等新兴互联网营销模式变成为保险机构试水的新手段。自然,民多风险认识的醒悟也是很主要的一个因素。

  吾们发现一些有创意的优质短视频,不光能够迅速触达海量的人群,并且能首到很益的科普成果,有助于协助消耗者不再买错保险。

  现在看来,直播市场参与主体包括保险公司、保险中介机构、某些三方机构以及片面直播平台,大多荟萃在抖音、快手、微信视频号等短视频平台。母婴类话题、家庭保障规划等科普分享,大多误区认识和一些社会炎点相关的保险话题都比较受迎接。

  同时,保险周围的专科主播数目也在急剧上升,吾们展望,保险直播异日有看成为保险走业的主要新模式。

  晓畅需求更要“干货”

  《国际金融报》:如何看待险企高管走进直播间“带货”?

  李致炜:这是一个益表象,保险公司高管更容易把更添前沿的保险产品,更添相符理的保险理念带给清淡民多。一方面能够促进自身险企益产品的出售,另一方面能够直面更多客户,晓畅更多的客户需求,发现异日产品的优化倾向,一箭双鵰。

  但是吾们更添期待的是,险企高管不光仅是“直播带货”卖保险,更要带“干货”,比如一些通用的保险认识、保险概念和保险原则等,毕竟这些更必要行家一首来传播,也更有利于用户买对保险,避免失踪坑。

  《国际金融报》:保险直播带货成果到底如何?

  李致炜:保险直播成果迥异还蛮大的,“优质”、“说人话”的内容更容易得到消耗者青睐,主播的专科程度和出售技能也必要有机结相符,才能创造出益的直播带货成果。

  比如,许多平台都不会在直播中出售个别产品,更多的是进走保险配置原则和保险理念的哺育。毕竟,每个消耗者的购买需求都差别,也不是一栽保险能够解决一切题目。吾们提出,业内能一首来构建益的保险理念亲善的传播环境,而直播正益是一个特意益的沉浸高效的手段。

  内容需相符法相符规

  《国际金融报》:随着保险短视频和直播崛首,出售误导等一些乱象也逐渐袒展现来,参与主体该如何做到相符法相符规“带货”,让这栽创新营销模式走得更永远?

  李致炜:在一些新兴事物的发展初期,总是陪同着泥沙俱下。现在市场上实在有一些良莠不齐,且匮乏专科资质的主体参与,展现的夸大宣传、出售误导也迫害到创新模式的健康发展。

  在此,吾们也呼吁整个走业能携手,在相符监管请求情况下,坚守做事道德。比如一切主播、线上经纪人必须持证上岗,对短视频内容字斟句酌核查,对主播和相关营业人员进走专科培训升迁自身营业程度安技能等。

  专科投保请示不可少

  《国际金融报》:消耗者在直播平台购买保险靠谱吗?答规避哪些坑?

  李致炜:保险产品本身都是经由过程监管报备经由过程的,因此不论是经由过程代理人照样银走,线上照样线下购买,产品都是参照相符同规则来的。

  不过比较常见的是,有不专科的出售人员和三方机构,经由过程有意夸大责任、假造责任,导致消耗者末了异国得到响答的保障。对此,吾们提出务必经由过程专科的请示进走投保,只笃信保险相符同上白纸暗字的东西,而不要受到保险相符同以外其他允诺的勾引。

  不论是在线上照样线下购买保险,消耗者都必须高度关注保险相符同条款中的“保险责任”、“除外责任”等重点标暗片面,同时还要仔细“健康告知”,这往往是导致末了理赔不了的主要因素。消耗者肯定要做益如实告知,如许才能清隐晦楚、清清新楚地买到适答的保险。自然也能够选择相符规的、专科的保险机构,以及专科的保险代理人、保险经纪人做咨询。